Money Services Business (MSB): Qué es y por qué importa al enviar dinero
¿Qué es un Money Services Business (MSB)?
Un Money Services Business (MSB, o empresa de servicios monetarios) es, según FinCEN, cualquier persona o empresa que ofrece en EE.UU. servicios como transmisión de dinero, cambio de divisas, cambio de cheques o emisión y venta de giros postales (money orders), cheques de viajero o valor almacenado. Las empresas de envío de dinero que mandan una remesa a Latinoamérica entran en la categoría de transmisores de dinero.
FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network, la Red de Control de Delitos Financieros) es la oficina del Departamento del Tesoro de EE.UU. que supervisa estas reglas. Los bancos no cuentan como MSB, porque tienen su propia regulación. Los proveedores de servicio de envío de dinero que operan desde EE.UU., en cambio, sí entran en estas reglas.
¿Qué tipos de Money Services Business existen y desde qué monto cuentan?
FinCEN agrupa a los MSB según el servicio que ofrecen:
| Tipo de MSB | Qué hace |
|---|---|
| Transmisor de dinero | Mueve dinero de una persona a otra, dentro de EE.UU. o hacia otro país |
| Casa de cambio | Cambia una moneda por otra, por ejemplo dólares por moneda local |
| Cambiador de cheques | Entrega efectivo a cambio de un cheque |
| Emisor de giros, cheques de viajero o valor almacenado | Crea estos instrumentos de pago |
| Vendedor o pagador de giros, cheques de viajero o valor almacenado | Los vende o los cambia por efectivo |
Según FinCEN, cualquier empresa que transmite dinero como negocio es un Money Services Business sin importar el monto que mueva. Para las otras actividades, como el cambio de divisas o de cheques, el límite es de más de $1,000 por persona en un mismo día.
¿Qué obligaciones tiene un Money Services Business ante FinCEN?
Según FinCEN, la mayoría de los MSB deben:
- Registrarse ante el Departamento del Tesoro con el formulario FinCEN 107, dentro de los 180 días después de abrir el negocio.
- Renovar ese registro cada dos años.
- Guardar la documentación del registro en EE.UU. durante cinco años.
Quien funciona como MSB solo por ser agente de otro MSB no tiene que registrarse por separado: el registro le corresponde a la empresa principal. No cumplir con el registro puede traer multas civiles de hasta $5,000 por cada violación y penas de cárcel de hasta 5 años.
Además, los MSB son instituciones financieras bajo la Ley de Secreto Bancario (Bank Secrecy Act). Por eso deben tener controles contra el lavado de dinero, verificar la identidad de sus clientes y reportar ciertas operaciones, como las transacciones en efectivo de más de $10,000. El registro ante FinCEN es federal: cada estado también tiene sus propias reglas para las empresas que transmiten dinero.
¿Cómo saber si una empresa de envíos de dinero está registrada como MSB?
Para saber si una empresa de envíos de dinero está registrada como Money Services Business, búscala por nombre en el MSB Registrant Search, el buscador público de FinCEN. Si la empresa tiene número NMLS, también puedes consultarlo en NMLS Consumer Access, el registro público de empresas financieras con licencia o registro estatal.
¿Cómo cumple Félix con las reglas de Money Services Business?
Félix es agente autorizado de UniTeller, Intermex y Spectrum (NMLS 2302775) y está registrado ante FinCEN como Money Services Business. Como parte de estas reglas, Félix verifica tu identidad. Además, cuando completas la verificación, tus límites de envío son más altos. Lee los detalles en ¿Con qué regulaciones cumple Félix? y ¿Qué tan seguro es Félix para enviar dinero?, o la guía completa Envíos de dinero y remesas.
