Cooperativa de crédito: Qué es y cómo acceder siendo inmigrante en EE.UU.
¿Qué es una cooperativa de crédito?
Una cooperativa de crédito (credit union) es una institución financiera sin fines de lucro, propiedad de sus socios, que acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios financieros, igual que un banco. Puedes usarla para abrir una cuenta bancaria, ahorrar o solicitar tu primer producto de crédito en EE.UU.
Según la NCUA, la agencia federal que regula y asegura las cooperativas de crédito, sus socios son los dueños y eligen a una junta directiva de voluntarios. Como no buscan ganancias para accionistas, las cooperativas devuelven sus excedentes a los socios en forma de comisiones más bajas, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas.
¿Cuál es la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco?
| Cooperativa de crédito | Banco | |
|---|---|---|
| Dueños | Sus socios | Sus accionistas |
| Fines de lucro | No | Sí |
| Quién puede usarla | Personas que cumplen su requisito de membresía | Cualquier cliente que el banco acepte |
| Seguro federal de depósitos | NCUA, hasta $250,000 | FDIC, hasta $250,000 |
Según la NCUA, en promedio las cooperativas de crédito ofrecen tasas de ahorro más altas y tasas de préstamo más bajas que los bancos. Los bancos comunitarios, bancos pequeños con enfoque local, son la otra alternativa cercana a los bancos grandes.
¿Está asegurado tu dinero en una cooperativa de crédito?
El dinero que depositas en una cooperativa de crédito asegurada a nivel federal está protegido por la NCUA hasta $250,000 por socio y por tipo de cuenta, el mismo límite que la FDIC aplica a los bancos. La cobertura es automática al hacerte socio, y puedes confirmar que tu cooperativa está asegurada con el Credit Union Locator de la NCUA.
¿Cómo hacerte socio de una cooperativa de crédito siendo inmigrante?
Cada cooperativa tiene un "campo de membresía" (field of membership): un vínculo común que comparten sus socios. Según la NCUA, puedes calificar por:
- Tu empleador: muchas empresas patrocinan su propia cooperativa.
- Tu familia: la mayoría permite que se unan familiares de sus socios.
- Dónde vives: muchas aceptan a cualquiera que viva, trabaje, estudie o asista a un lugar de culto en cierta zona.
- Un grupo: por ejemplo, una iglesia, una escuela o un sindicato.
Para empezar:
- Busca cooperativas cerca de ti con el Credit Union Locator de la NCUA (ncua.gov).
- Revisa sus requisitos de membresía y de identificación. Si no tienes SSN, pregunta si aceptan ITIN: algunas lo aceptan para abrir cuentas y solicitar productos de crédito.
- Abre tu cuenta como socio. Con esa cuenta ya puedes usar sus demás servicios.
Para hacerte socio de una cooperativa de crédito en EE.UU., necesitas cumplir su requisito de membresía, que puede depender de tu empleador, tu familia, la zona donde vives o un grupo al que perteneces. Si no tienes número de Seguro Social, confirma antes si la cooperativa acepta ITIN.
¿Cómo te ayuda una cooperativa de crédito a construir tu historial crediticio?
Algunas cooperativas ofrecen productos de entrada para personas sin historial crediticio en EE.UU., como la tarjeta de crédito asegurada, donde dejas un depósito como garantía, o el credit-builder loan (préstamo para construir crédito). Antes de solicitar, pregunta si reportan tus pagos a los tres burós: Equifax, Experian y TransUnion. Para comparar estas opciones, lee 3 formas de construir historial crediticio en EE.UU. desde cero.
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