Tarjeta de crédito asegurada: Qué es y cómo funciona en EE.UU.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito que te pide dejar un depósito de dinero como garantía para abrir la cuenta, pensada para personas que todavía no tienen historial crediticio o quieren mejorarlo. Se usa igual que cualquier tarjeta de crédito: haces compras, recibes un estado de cuenta y pagas cada mes.
El depósito protege al emisor: si dejas de pagar, puede cobrar la deuda con ese dinero. Por eso, cuando acabas de llegar a EE.UU. y no tienes historial, suele ser más fácil que te aprueben una tarjeta asegurada que una tarjeta tradicional.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?
- Solicitas la tarjeta y haces el depósito. Según la FTC, normalmente depositas un porcentaje de tu límite de crédito, que puede llegar al 100%.
- Usas la tarjeta para tus compras. Tu saldo crece con cada compra, hasta tu límite.
- Pagas tu estado de cuenta cada mes. El depósito no se usa para pagar tus compras: tú pagas el saldo como en cualquier tarjeta.
- El emisor reporta tu comportamiento. Si la tarjeta reporta a los burós de crédito, tus pagos a tiempo quedan en tu historial.
- Recuperas tu depósito. Según la FTC, normalmente te lo devuelven cuando pagas tu saldo y cierras la cuenta.
El depósito de una tarjeta de crédito asegurada es una garantía, no un pago: tus compras las pagas cada mes con tu propio dinero, igual que en cualquier tarjeta de crédito. Según la FTC, el depósito suele ser un porcentaje de tu límite de crédito, a veces hasta el 100%, y normalmente te lo devuelven cuando pagas tu saldo y cierras la cuenta.
¿Una tarjeta de crédito asegurada ayuda a construir tu credit score?
Sí, si se cumplen dos condiciones: que el emisor reporte tu uso de la tarjeta a los burós de crédito y que tú la uses bien. Según la FTC, muchos emisores de tarjetas aseguradas reportan, pero no todos, y una tarjeta asegurada puede ayudarte con el tiempo a calificar para una tarjeta sin depósito.
Para que la tarjeta trabaje a favor de tu credit score:
- Paga a tiempo, siempre. El historial de pagos es el factor que más pesa en tu puntaje.
- Usa una parte pequeña de tu límite. Según myFICO, usar un porcentaje bajo de tu crédito disponible puede tener un impacto positivo en tu puntaje.
- Si no tienes SSN, pregunta por el ITIN. Algunas cooperativas de crédito y bancos comunitarios lo aceptan para solicitar tarjetas aseguradas.
Una tarjeta de crédito asegurada solo ayuda a construir tu credit score en EE.UU. si el emisor reporta tus pagos a los burós de crédito y tú pagas a tiempo y te mantienes dentro de tu límite. Según la FTC, muchos emisores de tarjetas aseguradas reportan cómo usas la tarjeta, pero no todos: confírmalo antes de solicitarla.
¿Cuánto cuesta una tarjeta de crédito asegurada?
Según la FTC, las tarjetas aseguradas suelen tener, aunque no siempre, un APR y una cuota anual más altos que las tarjetas no aseguradas. Algunas también cobran cargos de activación o de mantenimiento mensual, y cada cargo reduce el crédito que te queda disponible. Pagar el saldo completo cada mes evita los intereses en la mayoría de las tarjetas.
Las tarjetas de crédito aseguradas suelen cobrar un APR y una cuota anual más altos que las tarjetas no aseguradas, y algunas suman cargos de activación o de mantenimiento mensual, según la FTC. Por ley federal, durante el primer año las comisiones obligatorias de cualquier tarjeta de crédito no pueden superar el 25% del límite de crédito inicial, sin contar cargos por pago atrasado, por exceder el límite o por pago devuelto.
Para comparar la tarjeta asegurada con otras formas de empezar, lee 3 formas de construir historial crediticio en EE.UU. desde cero.
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