Historial crediticio: Qué es y por qué importa para los inmigrantes en EE.UU.
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio es el registro de cómo has usado y pagado tus cuentas de crédito en EE.UU., guardado por los burós de crédito en tu reporte de crédito. Con esa información se calcula tu credit score, y los prestamistas la revisan para decidir si te aprueban una tarjeta, un préstamo o incluso la renta de una vivienda.
Tu historial crediticio no es un documento que pides una sola vez: se actualiza cada vez que un banco, una tarjeta o un prestamista reporta tu actividad a los burós (Equifax, Experian y TransUnion). Según la FTC, no todos los acreedores reportan a los burós, pero la mayoría de las tarjetas de crédito de bancos y de cadenas de tiendas nacionales, y los préstamos, sí aparecen en los reportes. Además de los prestamistas, algunas aseguradoras, arrendadores y empleadores también revisan tu reporte.
¿Qué información incluye tu historial crediticio en EE.UU.?
Según myFICO, el sitio oficial de FICO para consumidores, los reportes de los tres burós tienen formatos distintos, pero en general incluyen las mismas cinco categorías:
| Categoría | Qué incluye |
|---|---|
| Datos personales | Tu nombre, dirección, número de Seguro Social (SSN) y fecha de nacimiento |
| Cuentas de crédito | Tus tarjetas y préstamos, con sus saldos, límites y el historial de pagos de cada una |
| Consultas de crédito | Las empresas que revisaron tu reporte cuando solicitaste un crédito |
| Quiebras (bankruptcy) | Los registros públicos de quiebra que los burós obtienen de los tribunales |
| Cobranzas (collections) | Las deudas vencidas que se enviaron a una agencia de cobranza |
Tus datos personales sirven para identificarte, pero según myFICO no se usan para calcular tu FICO Score. Lo que más pesa en tu puntaje es lo que haces con tus cuentas: si pagas a tiempo y cuánto usas de tu límite.
¿Cuánto tiempo se queda la información negativa en tu historial crediticio?
Un pago atrasado no aparece en tu reporte de inmediato: según VantageScore, los prestamistas suelen reportarlo a los burós cuando pasan 30 días sin que pagues. Una vez reportado, se queda en tu historial por varios años.
Según la FTC, la mayoría de la información negativa, como los pagos atrasados, puede quedarse en tu historial crediticio hasta siete años, y una quiebra (bankruptcy) hasta 10 años. La información correcta no se puede borrar antes de tiempo, pero si encuentras un error en tu reporte tienes derecho a disputarlo con el buró de crédito.
Según myFICO, una quiebra por Chapter 7 se queda 10 años desde la fecha en que se presentó, y una por Chapter 13 se elimina a los 7 años. El impacto de un dato negativo en tu puntaje disminuye con el tiempo, sobre todo si después mantienes tus pagos al día.
¿Tu historial crediticio de otro país cuenta en EE.UU.?
Tu historial crediticio de otro país no se transfiere a los burós de crédito de EE.UU., así que al llegar empiezas desde cero aunque hayas pagado puntualmente durante años. Para empezar tu historial en EE.UU. necesitas al menos una cuenta de crédito que reporte tus pagos a los burós, como una tarjeta de crédito asegurada o un credit-builder loan.
No eres el único: según una actualización de la CFPB publicada en junio de 2025, en diciembre de 2020 cerca de 7 millones de adultos en EE.UU. (2.7%) eran credit invisible, sin ningún expediente en los burós. Otro 9.8% tenía un expediente sin puntaje porque su información era insuficiente o antigua. A un expediente con muy poca información se le llama thin file. Según myFICO, para tener un FICO Score tu reporte necesita al menos una cuenta abierta hace seis meses o más y reportada a un buró en los últimos seis meses.
Las formas más comunes de empezar son:
- Una tarjeta de crédito asegurada. Dejas un depósito como garantía y la usas como una tarjeta normal.
- Un credit-builder loan (préstamo para construir crédito). Lo ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito.
- Ser usuario autorizado en la tarjeta de un familiar. Según myFICO, puede ayudarte a empezar tu historial con el buen manejo de esa cuenta.
- Usar tu ITIN si no tienes SSN. Algunas cooperativas de crédito y bancos comunitarios lo aceptan para abrir cuentas y solicitar estos productos.
Para entender por qué este registro pesa tanto en tu vida en EE.UU., lee Historial de crédito para inmigrantes latinos en EE.UU.: por qué importa desde el primer día.
¿Cómo revisar tu historial crediticio gratis en EE.UU.?
Puedes revisar tu historial crediticio gratis cada semana en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial que indica la FTC para pedir tus reportes de Equifax, Experian y TransUnion. Según myFICO, estos reportes gratuitos no incluyen tu credit score: el puntaje se consulta por separado.
Revisar tu propio reporte no baja tu puntaje. Hazlo antes de solicitar un crédito o de rentar una vivienda, y revisa que todas las cuentas sean tuyas: según la FTC, un error en tu reporte puede ser señal de robo de identidad.
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