Credit score: Qué es, cómo se calcula y cómo construirlo en EE.UU.
¿Qué es el credit score?
El credit score (puntaje de crédito) es un número de tres dígitos que predice qué tan probable es que pagues a tiempo un préstamo, calculado con la información de tu historial crediticio que guardan los burós de crédito de EE.UU. Los bancos y prestamistas lo usan para decidir si te aprueban una tarjeta o un préstamo y con qué tasa de interés.
Según la CFPB, la mayoría de los credit scores van de 300 a 850: cuanto más alto es tu puntaje, más fácil suele ser calificar para un crédito y conseguir mejores condiciones. Tu credit score no es un número fijo: cambia cada vez que los burós (Equifax, Experian y TransUnion) reciben información nueva sobre tus cuentas.
¿Cómo se calcula el credit score FICO?
El modelo de puntaje más conocido en EE.UU. es el FICO Score. Según myFICO, el sitio oficial de FICO para consumidores, el puntaje se calcula con cinco categorías de datos de tu reporte de crédito:
| Factor | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Si pagas tus cuentas a tiempo |
| Montos adeudados | 30% | Cuánto debes, incluida la parte de tu límite de crédito que usas (utilización) |
| Antigüedad del historial | 15% | Cuánto tiempo llevas con cuentas de crédito abiertas |
| Crédito nuevo | 10% | Cuántas cuentas o solicitudes de crédito recientes tienes |
| Mezcla de crédito | 10% | Qué tipos de cuentas tienes (tarjetas, préstamos) |
Estos porcentajes muestran la importancia de cada categoría para la población general. Para cada persona, el peso exacto puede variar según su perfil: alguien con poco historial, por ejemplo, se evalúa distinto que alguien con muchos años de crédito.
El credit score FICO se calcula con cinco factores: historial de pagos (35%), montos adeudados (30%), antigüedad del historial (15%), crédito nuevo (10%) y mezcla de crédito (10%). Pagar a tiempo y usar poco de tu límite de crédito disponible son los dos hábitos que más pesan en tu puntaje.
¿Qué es un buen credit score en EE.UU.?
Los FICO Score base van de 300 a 850 y se agrupan en cinco rangos:
| Rango FICO | Calificación |
|---|---|
| 800 a 850 | Excepcional |
| 740 a 799 | Muy bueno |
| 670 a 739 | Bueno |
| 580 a 669 | Regular |
| 300 a 579 | Deficiente |
Un buen credit score FICO en EE.UU. es, en general, de 670 o más: de 740 a 799 se considera muy bueno y de 800 en adelante, excepcional. Un puntaje más alto suele darte acceso a más productos de crédito y a tasas de interés más bajas.
Además de FICO existe VantageScore, otro modelo de puntaje que trabaja con los datos de los tres burós. Por eso es normal ver números distintos en distintas apps o bancos: cada modelo usa su propia fórmula y cada buró puede tener información distinta sobre ti.
¿Cómo construir tu credit score desde cero siendo inmigrante?
Tu historial de crédito de otro país no se transfiere a EE.UU., así que al llegar lo normal es no tener credit score todavía. No eres el único: según una actualización de la CFPB publicada en junio de 2025, en diciembre de 2020 cerca de 7 millones de adultos en EE.UU. (2.7%) eran credit invisible, sin ningún expediente en los burós, y otro 9.8% tenía un expediente sin puntaje porque su información era insuficiente o antigua. A un expediente con muy poca información se le llama thin file.
Para generar tu primer puntaje:
- Elige un producto que reporte a los tres burós. Los más comunes son la tarjeta de crédito asegurada, donde dejas un depósito como garantía, y el credit-builder loan (préstamo para construir crédito) de un banco o una cooperativa de crédito.
- Si no tienes SSN, busca instituciones que acepten ITIN. Algunas cooperativas de crédito y bancos comunitarios lo aceptan para abrir cuentas y solicitar estos productos.
- Paga siempre a tiempo y mantén tu saldo bajo. Son los dos factores que más pesan en el cálculo FICO.
- Revisa tus reportes de crédito. Puedes pedirlos gratis en annualcreditreport.com, el sitio oficial para los reportes de los tres burós, y disputar cualquier error que encuentres.
Para construir un credit score desde cero en EE.UU., necesitas al menos una cuenta de crédito que reporte tus pagos a los tres burós: Equifax, Experian y TransUnion. Una tarjeta de crédito asegurada o un credit-builder loan de un banco o cooperativa de crédito son los puntos de partida más comunes para inmigrantes, y algunas instituciones aceptan ITIN en lugar de SSN.
¿Revisar tu propio credit score lo baja?
Revisar tu propio credit score o tu reporte de crédito no baja tu puntaje, porque es una consulta blanda (soft inquiry). Solo las consultas duras (hard inquiries), que ocurren cuando solicitas un crédito y el prestamista revisa tu reporte, pueden bajar tu credit score de forma temporal.
Para comparar estas opciones con más detalle, lee 3 formas de construir historial crediticio en EE.UU. desde cero.
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