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Você quer alugar um apartamento, financiar um carro ou pedir um cartão de crédito, e perguntam sobre seu histórico de crédito. Se você está há pouco tempo nos Estados Unidos, a resposta pode ser confusa: qual histórico? O daqui ou o de lá? Onde consulto?
Como imigrante latino nos EUA, é provável que você tenha dois históricos de crédito distintos: um nos Estados Unidos e outro no seu país de origem. São sistemas separados e um não substitui o outro.
Como consultar seu histórico de crédito nos Estados Unidos
Nos EUA, existem três birôs de crédito principais que registram sua atividade financeira de forma independente:
- Equifax (equifax.com)
- Experian (experian.com)
- TransUnion (transunion.com)
Cada um mantém seu próprio relatório. Um banco que avalia você pode consultar um, dois ou os três. Por isso, é recomendável revisar os três periodicamente.
O site oficial para solicitá-los gratuitamente: annualcreditreport.com
annualcreditreport.com é o único site determinado por lei federal para lhe dar acesso gratuito aos seus relatórios. Durante a pandemia, a política mudou: agora você pode solicitá-los gratuitamente toda semana com qualquer um dos três birôs, sem custo adicional.
O processo é direto:
- Acesse annualcreditreport.com
- Escolha o birô que deseja consultar (Equifax, Experian ou TransUnion)
- Confirme sua identidade com informações básicas (nome, endereço, SSN ou ITIN)
- Baixe ou revise seu relatório na tela
Consultar seu relatório de crédito no annualcreditreport.com não afeta seu credit score. Trata-se de uma consulta simples (soft pull) que apenas você pode ver.
Cuidado com sites falsos
Existem muitos sites que imitam o oficial ou que oferecem "apagar" seu histórico em troca de um pagamento. Nenhum site legítimo cobra pelo relatório anual gratuito, e ninguém pode apagar informações corretas do seu histórico. O único site autorizado por lei é o annualcreditreport.com.
Como consultar seu histórico no México, caso você também tenha crédito lá
Se você teve cartões, créditos ou empréstimos no México antes de emigrar, esse histórico continua existindo em duas instituições:
Buró de Crédito
O Buró de Crédito (burodecredito.com.mx) é a principal central de informações de crédito no México. Você tem direito a um relatório gratuito por ano. O trâmite é feito online com seu CURP e dados pessoais.
Círculo de Crédito
O Círculo de Crédito (circulodecredito.com.mx) é a segunda central. Também oferece um relatório gratuito anual. Muitas instituições financeiras mexicanas consultam ambas.
Um ponto importante: seu histórico de crédito mexicano não é transferido para os EUA. São sistemas completamente independentes. Um banco americano não pode ver nem considerar o que você tem registrado no Buró de Crédito mexicano, mesmo que tenha tido um histórico impecável lá. Quando você chega aos EUA, para os birôs americanos, você começa do zero.
Como começar a construir seu histórico de crédito nos EUA
Se você é novo nos EUA ou está aqui há pouco tempo, é normal não ter histórico. Estas são as formas mais comuns de começar:
Cartão de crédito garantido (secured card)
Um cartão de crédito garantido funciona com um depósito caução. Você faz um depósito (por exemplo, US$ 200) e isso se torna seu limite de crédito. Você o usa normalmente, paga em dia, e esse comportamento é reportado aos birôs. É a forma mais acessível de começar, pois não exige histórico prévio.
Ser usuário autorizado na conta de outra pessoa
Se você tem um familiar ou amigo com bom histórico nos EUA, ele pode adicioná-lo como usuário autorizado no cartão dele. O histórico dessa conta começa a aparecer no seu relatório, o que pode lhe dar um ponto de partida sem a necessidade de crédito próprio.
Empréstimos para construção de crédito (credit builder loans)
Algumas cooperativas de crédito e bancos oferecem empréstimos projetados especificamente para construir histórico. O dinheiro fica retido enquanto você paga as parcelas mensais. Ao terminar, você recebe o valor e tem meses de histórico registrado.
Quanto tempo leva para o histórico aparecer?
Assim que você abre uma conta que reporta aos birôs, seu histórico começa a aparecer em 30 a 60 dias. Você precisa de pelo menos 6 meses de histórico para que os birôs possam gerar um score completo. Paciência e consistência são fundamentais.
Empréstimos da Félix: envie dinheiro agora e pague depois
Com os Empréstimos ("Envie agora, pague depois") da Félix, você pode enviar dinheiro para sua família mesmo que não tenha o dinheiro em espécie no momento, e pagá-lo depois. É uma forma de enviar dinheiro quando você precisa, não sendo uma das vias para construir histórico de crédito descritas acima. Escreva para a Félix pelo WhatsApp para conhecer as condições vigentes.
Perguntas frequentes
Meu histórico de crédito do México ou de outro país serve nos EUA?
Não. Os sistemas de crédito de cada país são independentes. Seu histórico no Buró de Crédito mexicano ou em qualquer outra central do seu país de origem não é visível para os birôs de crédito americanos (Equifax, Experian, TransUnion). Quando você chega aos EUA, para os bancos e locadores americanos, você começa do zero, independentemente de quão impecável tenha sido seu histórico no seu país.
Quanto tempo leva para aumentar meu credit score nos EUA?
Você precisa de pelo menos 6 meses de histórico ativo para que os birôs gerem um score. A partir daí, um bom comportamento (pagar em dia, manter o uso de crédito baixo) pode levar você a um score "bom" (670+) em um ou dois anos. Não existe atalho legítimo: qualquer serviço que prometa aumentar seu score de forma instantânea é um golpe.
Posso consultar meu histórico nos EUA sem número de Seguro Social?
Sim. Se você tem um ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), você pode abrir. Alguns birôs também permitem a consulta com identificação alternativa. Se você não tem nem SSN nem ITIN, certos bancos comunitários e cooperativas de crédito podem abrir produtos que reportam histórico apenas com seu passaporte e comprovante de residência.
Fontes e referências
Governo dos Estados Unidos
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Informações oficiais sobre relatórios de crédito gratuitos e direitos do consumidor nos EUA.
- Federal Trade Commission (FTC): Guia oficial sobre annualcreditreport.com e como evitar sites fraudulentos.
México
- Buró de Crédito: Relatório de crédito gratuito anual para pessoas físicas no México.
- Círculo de Crédito: Segunda central de histórico de crédito no México, relatório gratuito anual.
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