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Imagine que você está nos EUA há seis meses. Você trabalha, paga suas contas em dia e envia dinheiro para sua família a cada quinzena. Mas, quando tenta alugar um apartamento, o proprietário diz que não pode aprovar seu pedido porque "você não tem histórico de crédito". Para muitos imigrantes latinos, essa frase é o primeiro choque com uma realidade que ninguém lhes explicou antes de cruzar a fronteira: nos EUA, a confiança financeira é medida por um número, e esse número precisa ser construído do zero.
O histórico de crédito que você acumulou em seu país de origem não existe para o sistema financeiro dos EUA. Todo imigrante latino chega com um "arquivo vazio" (o que em inglês é chamado de thin file ou no file), e essa ausência tem consequências reais: desde não conseguir alugar um apartamento até pagar taxas de juros muito mais altas quando você finalmente consegue acesso ao crédito.
Por que o histórico de crédito nos EUA começa do zero para os imigrantes latinos?
O sistema de crédito dos EUA não tem acesso aos registros financeiros de outros países. Mesmo que você tenha tido cartões de crédito, empréstimos pagos pontualmente ou um excelente relacionamento com seu banco durante anos, isso não significa nada para a Equifax, Experian ou TransUnion, as três agências de crédito que operam nos EUA.
Quando você chega, seu histórico de crédito neste país simplesmente não existe. Não é negativo, não é bom, não está "em processo de transferência". É um espaço em branco. E um espaço em branco pode ser tão problemático quanto um histórico ruim, porque os credores, proprietários e empregadores que verificam o crédito não encontram nenhum sinal para avaliar seu comportamento financeiro.
Para o sistema financeiro dos EUA, não ter histórico de crédito é quase o mesmo que ter um histórico negativo: em ambos os casos, a resposta mais comum é uma recusa ou condições muito menos favoráveis.
Isso significa que, ao chegar, você pode enfrentar situações como estas:
- Proprietários que recusam sua solicitação ou pedem um depósito muito maior que o habitual
- Concessionárias que só oferecem empréstimos para carros com taxas de juros elevadas
- Provedores de serviços que exigem depósitos de segurança que outros clientes não pagam
- Cartões de crédito que só aprovam produtos garantidos com limites baixos
Como funciona o sistema de crédito que mede sua situação como imigrante latino?
O modelo de pontuação mais usado nos EUA é o FICO score, que vai de 300 a 850. Quanto mais alto, melhor. Para calculá-lo, é necessário pelo menos seis meses de atividade de crédito registrada. Se você não tem atividade, não há pontuação, e sem pontuação, o sistema trata você como um risco desconhecido.
As três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion, o que na América Latina é conhecido genericamente como birô de crédito) coletam informações de bancos, emissores de cartões e credores. Com essas informações, elas constroem seu relatório de crédito. O FICO lê esse relatório e calcula sua pontuação com base em cinco fatores: histórico de pagamentos, quantidade de dívidas, há quanto tempo você usa crédito, quais tipos de crédito você possui e quantas solicitações novas você fez recentemente.
O histórico de pagamentos tem o maior peso: representa 35% da pontuação total. Isso significa que a ação mais importante que você pode tomar é simples, embora exija tempo: pagar em dia, de forma consistente, por pelo menos seis a doze meses.
O que a ausência de histórico de crédito custa a um imigrante latino na vida diária
A história de Carlos serve para ilustrar algo que milhares de latinos vivem nos EUA. Suponhamos o caso de Carlos: ele trabalha há um ano na construção civil na Carolina do Norte. Ele paga seu aluguel em dinheiro porque o proprietário aceitou, mas quer se mudar para um lugar maior. Todos os apartamentos novos que ele visita pedem um relatório de crédito. Sem histórico, três deles o recusam. O quarto aceita, mas pede três meses de depósito em vez de um.
Com o carro, acontece algo semelhante. Carlos precisa de um veículo para chegar ao trabalho. A concessionária aprova o empréstimo, mas a uma taxa de juros de 18% ao ano, o dobro do que ele teria pago com um bom histórico. Em dois anos, essa diferença custa milhares de dólares adicionais em juros.
Não é que Carlos seja um mau pagador. É que o sistema ainda não o conhece.
Por que construir um histórico de crédito desde o primeiro ano é fundamental, e como a Félix pode te ajudar a avançar
O histórico de crédito não determina apenas se você terá um empréstimo aprovado. Com o tempo, ele afeta o acesso a hipotecas, a possibilidade de abrir um negócio com financiamento e, em alguns estados, até o preço do seu seguro automotivo. Nesse contexto, construí-lo desde o primeiro ano traz um retorno significativo a longo prazo.
As vias mais acessíveis para imigrantes latinos que começam do zero incluem cartões de crédito garantidos (nos quais você deposita um valor como garantia, que se torna seu limite de crédito), empréstimos para construção de crédito oferecidos por algumas cooperativas de crédito e o reporte de pagamentos de aluguel ou serviços por meio de programas especializados.
Com os Empréstimos da Félix ("Envie agora, pague depois"), você pode enviar dinheiro para sua família mesmo que não tenha o valor em mãos no momento, e pagar depois. Estar neste sistema, enviar dinheiro para sua família e construir seu próprio futuro aqui não precisa ser um caminho paralelo. Você pode avançar nos dois ao mesmo tempo.
Para saber exatamente por onde começar, leia nosso guia completo sobre crédito e empréstimos para latinos nos EUA.
Perguntas frequentes
O histórico de crédito do meu país vale nos EUA?
Não. Os registros de crédito são nacionais e não são compartilhados entre países. O histórico que você possui em seu país de origem não é visível para as agências de crédito dos EUA (Equifax, Experian, TransUnion). Você precisa construir seu histórico do zero ao chegar.
Quanto tempo leva para construir um histórico de crédito nos EUA?
Para ter uma pontuação FICO inicial, você precisa de pelo menos seis meses de atividade de crédito reportada. Um histórico que abra portas reais (pontuação de 670 ou mais) geralmente requer entre um e dois anos de pagamentos consistentes e responsáveis.
Posso consultar meu histórico de crédito nos EUA gratuitamente?
Sim. Você tem direito a um relatório gratuito de cada uma das três agências uma vez por ano. Você pode solicitá-los em AnnualCreditReport.com. Se quiser verificar sua situação antes de começar a construir seu histórico, esse é o primeiro passo.
Preciso de um número de Seguro Social para começar a construir crédito nos EUA?
Não necessariamente. Algumas instituições financeiras aceitam o ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) em vez do SSN para abrir contas e produtos de crédito. Se você não tem SSN, explorar opções com seu ITIN é um bom ponto de partida. Leia mais sobre o ITIN.
Fuentes y referencias
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
- Understanding your credit report and score (fonte oficial sobre o funcionamento do sistema de crédito nos EUA)
AnnualCreditReport.com
- Request your free credit reports (portal oficial para solicitar relatórios gratuitos da Equifax, Experian e TransUnion)
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