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Quando você chega aos Estados Unidos, seu histórico de crédito do seu país de origem não serve aqui. O sistema financeiro americano começa do zero com você, não importa quantos anos de bom comportamento de crédito você tenha. A boa notícia é que existem formas concretas e acessíveis de começar a construí-lo rapidamente.
Para construir histórico de crédito nos EUA do zero, as três estratégias mais eficazes são: abrir um cartão de crédito garantido, contratar um empréstimo para construção de crédito (credit-builder loan) e tornar-se um usuário autorizado na conta de alguém de confiança. Com qualquer uma dessas três opções, você pode ter um arquivo de crédito qualificável em 6 a 12 meses.
1. Cartão de crédito garantido: o primeiro passo mais acessível para imigrantes sem histórico
Um cartão de crédito garantido funciona da mesma forma que um cartão de crédito comum, com uma diferença: requer um depósito em dinheiro como garantia. Esse depósito, geralmente entre US$ 200 e US$ 500, torna-se seu limite de crédito. Se você não pagar, o banco retém o depósito. Se você pagar corretamente, recupera o depósito quando a conta for atualizada ou encerrada.
O importante para seu histórico de crédito é que o banco reporta seu comportamento às três principais agências: Equifax, Experian e TransUnion. Cada pagamento pontual fica registrado. Cada mês que você mantém seu saldo abaixo de 30% do limite soma a seu favor.
Como usar o cartão garantido de forma eficaz:
Use-o para pequenas despesas recorrentes, como gasolina ou supermercado, e pague o valor total todos os meses. Não utilize mais de 30% do seu limite disponível, pois a porcentagem de uso do crédito (utilização) é um dos fatores que mais pesa no seu credit score. Se você tem um limite de US$ 300, procure manter seu saldo sempre abaixo de US$ 90.
Manter a utilização do crédito abaixo de 30% e pagar sempre em dia são os dois comportamentos que mais impactam o credit score, acima de qualquer outro fator.
2. Empréstimo para construção de crédito (credit-builder loan): construa histórico enquanto economiza
O empréstimo para construção de crédito, conhecido como credit-builder loan em inglês, tem uma lógica inversa à de um empréstimo normal. Em um empréstimo comum, você recebe o dinheiro primeiro e depois paga. Aqui, você paga primeiro e recebe o dinheiro no final.
Funciona assim: uma cooperativa de crédito ou um banco comunitário separa uma quantia fixa, geralmente entre US$ 300 e US$ 1.000, em uma conta especial. Você faz pagamentos mensais fixos durante 6 a 24 meses. Ao terminar, você recebe o total acumulado. Durante todo esse tempo, a instituição reporta cada pagamento aos birôs de crédito, construindo um registro de pagamentos pontuais em seu nome.
As cooperativas de crédito (credit unions) comunitárias costumam oferecer esses produtos especificamente pensados para pessoas sem histórico prévio. Também existem plataformas online que os oferecem sem exigir um credit score mínimo para começar.
A vantagem dupla: ao terminar o programa, você tem histórico de crédito e uma economia na mão. É uma das poucas ferramentas financeiras que obriga você a economizar enquanto constrói reputação de crédito.
3. Tornar-se um usuário autorizado: o caminho mais rápido se você tem alguém de confiança
Se você tem um familiar ou amigo próximo nos EUA com bom histórico de crédito, pedir para que ele o adicione como usuário autorizado em um de seus cartões pode ser a forma mais rápida de adquirir histórico. Você não precisa usar o cartão nem ter acesso físico a ele. O simples fato de estar na conta faz com que parte do histórico de pagamentos do titular apareça também no seu relatório de crédito.
Isso funciona porque os birôs de crédito registram a conta tanto para o titular quanto para o usuário autorizado. Se o titular tem anos de pagamentos pontuais, esses meses de bom comportamento podem começar a refletir no seu perfil relativamente cedo.
Duas condições que você deve verificar antes:
Primeiro, confirme se o banco do titular reporta aos birôs o histórico dos usuários autorizados (a maioria dos grandes bancos faz isso, mas é bom verificar). Segundo, certifique-se de que a pessoa de confiança tenha um histórico sem atrasos, pois o comportamento negativo dela também pode afetar o seu. Esta estratégia só funciona bem se a conta tiver um histórico limpo.
Como a Félix pode apoiar você enquanto constrói crédito nos EUA?
Com os Empréstimos da Félix ("Envie agora, pague depois"), você pode enviar dinheiro para sua família mesmo sem ter o dinheiro em mãos no momento, e pagar depois. Você também pode ler mais sobre como o sistema de crédito nos EUA funciona para imigrantes em nosso guia completo sobre crédito e empréstimos.
Perguntas frequentes
Quanto tempo leva para formar um histórico de crédito nos EUA?
Você precisa de pelo menos 6 meses de atividade reportada para que os birôs de crédito possam gerar um credit score. Na prática, a maioria das pessoas que seguem uma dessas três estratégias tem um arquivo qualificável entre 6 e 12 meses após abrir sua primeira conta.
Posso construir histórico de crédito sem número de seguro social (SSN)?
Algumas instituições aceitam o ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) em vez do SSN para abrir cartões garantidos ou empréstimos construtores. Nem todas as instituições aceitam, por isso é recomendável perguntar diretamente antes de solicitar.
Quantas contas devo abrir para construir histórico mais rápido?
Não é necessário abrir várias contas ao mesmo tempo. Abrir muitas contas em pouco tempo pode reduzir temporariamente seu credit score porque gera múltiplas consultas. Comece com uma única estratégia, mantenha-a consistente por 6 meses e, depois, avalie se deve adicionar outra ferramenta.
O histórico de crédito do meu país de origem conta nos EUA?
Não diretamente. Cada país gerencia seu próprio sistema de crédito e os birôs de crédito dos EUA não têm acesso ao seu histórico estrangeiro. Você deve construir um novo histórico do zero assim que estiver nos EUA.
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