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Muchos inmigrantes latinos llegan a Estados Unidos sabiendo perfectamente su historial en el Buró de Crédito de su país, pero descubren que eso no les sirve de nada ante un banco en EE.UU. El sistema de crédito es completamente distinto, y arrancar sin antecedentes locales hace que la mayoría de prestamistas tradicionales digan que no. Pero “difícil” no significa imposible.
Sí es posible obtener un préstamo en EE.UU. sin historial crediticio local, pero las opciones y condiciones varían según el tipo de institución. Las cooperativas de crédito, los préstamos garantizados, los prestamistas con ITIN y las organizaciones CDFI son los caminos más confiables para quienes están empezando desde cero.
¿Por qué el Buró de Crédito de tu país no cuenta en EE.UU.?
El Buró de Crédito que conoces (ya sea en México, Guatemala, Colombia u otro país) es una entidad privada que registra tu comportamiento crediticio dentro de ese sistema financiero. En EE.UU., las tres agencias equivalentes son Equifax, Experian y TransUnion, y solo reportan actividad dentro del sistema financiero estadounidense.
Un récord de pagos perfectos en tu país de origen, o incluso un buen puntaje, no se transfiere automáticamente a EE.UU. Para las instituciones financieras aquí, empiezas literalmente en cero. Lo que llaman un “thin file” (expediente delgado) o directamente “no credit history” es la realidad de la mayoría de inmigrantes recién llegados.
El historial crediticio de tu país de origen y el de EE.UU. son sistemas separados. Equifax, Experian y TransUnion solo registran actividad financiera dentro de EE.UU., por lo que llegar con un buen récord en otro país no te da ninguna ventaja directa al solicitar crédito aquí.
Esto no significa que no puedas acceder a financiamiento. Significa que necesitas buscar las instituciones correctas.
¿Qué opciones existen para obtener un préstamo sin historial crediticio en EE.UU.?
Hay cuatro rutas principales que vale la pena conocer:
Cooperativas de crédito (credit unions)
Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin fines de lucro cuyos miembros son los dueños. Suelen ser más flexibles que los grandes bancos a la hora de evaluar a personas con expediente delgado o sin historial crediticio. Algunas aceptan ITIN en lugar de número de Seguro Social (SSN) para abrir cuenta y solicitar préstamos. Busca cooperativas con enfoque en comunidades latinas o inmigrantes en tu área.
Préstamos garantizados (secured loans)
Un préstamo garantizado es aquel en el que depositas dinero como colateral, y el banco o cooperativa te presta una cantidad equivalente o similar. Dado que el riesgo para el prestamista es bajo, no requieren historial previo. Además, los pagos puntuales sí se reportan a las agencias de crédito, lo que ayuda a construir tu credit score desde el inicio. Las tarjetas de crédito aseguradas (secured credit cards) funcionan con la misma lógica y son igualmente válidas para establecer historial.
Prestamistas que aceptan ITIN
El ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) es el número de identificación fiscal que el IRS asigna a personas que no califican para un SSN. Algunas instituciones financieras, incluyendo ciertas cooperativas y prestamistas comunitarios, aceptan ITIN para abrir cuentas y procesar solicitudes de crédito. No es universalmente aceptado, pero es un punto de entrada real para inmigrantes indocumentados o sin estatus migratorio regularizado.
CDFIs (Community Development Financial Institutions)
Las CDFIs son instituciones financieras certificadas por el Departamento del Tesoro de EE.UU. cuya misión es servir a comunidades con acceso limitado al sistema financiero convencional. Muchas trabajan específicamente con inmigrantes, ofrecen montos bajos y tasas más razonables que los prestamistas informales. Para encontrar una CDFI cerca de ti, puedes consultar el localizador oficial del CDFI Fund del Departamento del Tesoro.
¿Qué debes evitar al buscar un préstamo sin historial en EE.UU.?
Las personas sin historial crediticio son el objetivo principal de los prestamistas predatorios. Si no tienes récord en EE.UU., algunos negocios te ofrecen dinero rápido con condiciones que pueden hundirte económicamente.
Los préstamos de día de pago (payday loans) y algunos prestamistas informales pueden cobrar tasas de interés anuales (APR) de 300% o más. Antes de firmar cualquier contrato, verifica la tasa APR total, los cargos por demora y si el prestamista reporta pagos a las agencias de crédito.
Señales de alerta: tasas de interés no divulgadas claramente, presión para firmar rápido, cobros por adelantado antes de recibir el dinero, o prestamistas que no están registrados ante el regulador estatal. El Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tiene recursos en español para identificar prácticas abusivas en su sitio oficial.
El objetivo de cualquier préstamo en esta etapa no es solo resolver una necesidad inmediata, es también empezar a construir tu historial crediticio en EE.UU. Un préstamo que no reporta a las agencias no te ayuda a avanzar. Pregunta siempre antes de comprometerte.
¿Cómo está ayudando Félix a los latinos a construir crédito en EE.UU.?
Félix nació para hacer más accesible la vida financiera de los latinos en EE.UU., y eso va más allá de enviar dinero a América Latina. El equipo está desarrollando herramientas para ayudar a sus usuarios a construir historial crediticio en EE.UU., partiendo de comportamientos financieros que ya tienen, como el envío regular de remesas.
Si quieres entender mejor cómo funciona el crédito en EE.UU. y qué pasos concretos puedes dar hoy, la guía de crédito y préstamos es el mejor punto de partida.
Preguntas frecuentes
¿Puedo solicitar un préstamo en EE.UU. sin número de Seguro Social?
Sí, en algunos casos. Ciertas cooperativas de crédito y prestamistas comunitarios aceptan el ITIN como identificación alternativa al SSN. No todas las instituciones lo permiten, por lo que debes consultar directamente con cada una antes de iniciar el proceso.
¿Tener buena historia crediticia en mi país de origen me ayuda en EE.UU.?
No de forma directa. Equifax, Experian y TransUnion solo registran actividad financiera dentro del sistema estadounidense. Tu historial en el Buró de Crédito u otra agencia de tu país no se transfiere automáticamente, aunque algunas instituciones pueden considerarlo como referencia informal.
¿Cuánto tiempo tarda en formarse un historial crediticio en EE.UU.?
Por lo general, necesitas al menos seis meses de actividad reportada a las agencias de crédito para que se genere un puntaje inicial. Con pagos puntuales y uso responsable del crédito, puedes tener un credit score funcional en menos de un año.
¿Los préstamos garantizados (secured loans) realmente construyen historial?
Sí, siempre que el prestamista reporte los pagos a Equifax, Experian o TransUnion. Antes de abrir uno, confirma que el reporte a las agencias está incluido. Sin ese reporte, el préstamo no te ayuda a construir crédito, aunque lo pagues perfectamente.
Fuentes y referencias
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
- CFPB: Recursos en español para consumidores (Información sobre préstamos predatorios, derechos del consumidor y acceso al crédito en EE.UU.)
Departamento del Tesoro de EE.UU.
- CDFI Fund: Localizador de CDFIs (Herramienta oficial para encontrar instituciones financieras comunitarias certificadas.)
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