Cofirmante: Qué es y qué riesgos implica firmar con alguien
¿Qué es un cofirmante?
Un cofirmante (cosigner) es una persona que firma un préstamo o una tarjeta de crédito junto con el solicitante principal y se compromete a pagar la deuda si esa persona no paga. Los prestamistas en EE.UU. lo piden cuando el solicitante no califica solo, por ejemplo porque no tiene suficiente historial crediticio.
Según la FTC (Comisión Federal de Comercio), puedes cofirmar casi cualquier tipo de préstamo: préstamos estudiantiles, de auto, personales, para mejoras del hogar, hipotecas y acuerdos de tarjeta de crédito.
¿Qué obligaciones tiene un cofirmante en EE.UU.?
Por ley federal, el prestamista debe darte un documento llamado "Aviso al cofirmante" (Notice to Cosigner) antes de que firmes, salvo en algunas hipotecas para comprar vivienda. Según la FTC, ese aviso explica que:
- Si el deudor principal no paga, tendrás que pagar tú, hasta el monto total de la deuda.
- También podrías tener que pagar cargos por pago tardío o costos de cobranza.
- El prestamista puede cobrarte sin intentar primero cobrarle al deudor principal, salvo en los estados donde la ley lo exige.
- El prestamista puede usar contra ti los mismos métodos de cobro que contra el deudor, como demandarte o embargar tu salario.
- Si la deuda cae en incumplimiento, eso puede quedar en tu historial de crédito.
Según la FTC, el aviso debe estar en el mismo idioma que el contrato: si el contrato está en español, el aviso también.
Un cofirmante en EE.UU. está obligado a pagar la deuda completa, más cargos por atraso o costos de cobranza, si el deudor principal no paga, y el prestamista puede cobrarle directamente sin intentar antes cobrarle al deudor, salvo en los estados donde la ley exige cobrarle primero al deudor. En la mayoría de los préstamos, la ley obliga al prestamista a entregarle antes de firmar un "Aviso al cofirmante" que explica estas obligaciones.
¿Cómo afecta ser cofirmante a tu historial crediticio?
Según la FTC, la deuda que cofirmas es tuya, no solo un respaldo: si el deudor principal paga tarde, tu credit score también puede bajar.
Ser cofirmante de un préstamo en EE.UU. puede afectar tu propio credit score, porque el prestamista puede reportar la deuda a los burós de crédito como tuya y cualquier pago tardío del deudor principal puede aparecer también en tu reporte. Aunque el deudor pague a tiempo, la deuda cuenta como una obligación tuya cuando solicitas un crédito propio.
¿Un cofirmante es dueño de lo que se compra con el préstamo?
No, cofirmar un préstamo no te da ningún título, propiedad ni derecho sobre lo que se compra con ese dinero, como un auto o una casa. El cofirmante solo asume la obligación de pagar la deuda si el deudor principal no lo hace.
¿Cómo protegerte si te piden ser cofirmante?
Según la FTC, antes de cofirmar conviene:
- Pedirle al deudor su presupuesto y calcular si tú podrías pagar si pierde su ingreso.
- Pedir al prestamista que te avise por escrito si hay un pago atrasado.
- Guardar copia del contrato y demás documentos.
- Revisar tus reportes de crédito con frecuencia.
- Preguntar si el contrato permite liberarte como cofirmante más adelante.
Si eres tú quien no califica solo, hay caminos sin cofirmante, como una tarjeta de crédito asegurada o un credit-builder loan de un banco o una cooperativa de crédito. Para conocer más opciones, lee ¿Se puede pedir un préstamo sin historial crediticio en EE.UU.?.
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