Crédito: Qué es y cómo funciona en Estados Unidos
¿Qué es el crédito?
El crédito es la posibilidad de usar dinero, bienes o servicios hoy con el compromiso de pagarlos después, normalmente con intereses, a un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista. En EE.UU., la mayoría de las tarjetas de crédito y los préstamos de bancos y cooperativas quedan registrados en tu historial crediticio, y ese registro influye en a qué productos puedes acceder y cuánto te cuestan.
En español, "crédito" puede ser un préstamo concreto ("me dieron un crédito para el auto") o tu reputación como pagador ("tengo buen crédito"). Cuando en EE.UU. se habla de "construir crédito" (build credit), se trata de lo segundo: el registro de cómo has pagado tus deudas.
¿Cómo funciona el crédito en Estados Unidos?
El crédito en EE.UU. funciona en tres pasos:
- Un prestamista te da acceso a dinero. Puede ser un límite de gasto en una tarjeta de crédito o un monto fijo en un préstamo.
- El prestamista reporta tus pagos. Envía la información de tu cuenta (cuánto debes y si pagas a tiempo) a los burós de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion.
- Con esa información se calcula tu puntaje. Tu credit score resume tu historial en un número que, según la CFPB, en la mayoría de los modelos va de 300 a 850.
En Estados Unidos, el crédito funciona como una reputación financiera: los prestamistas reportan tus pagos a los burós de crédito Equifax, Experian y TransUnion, y con esa información se calcula tu credit score. Cuanto más alto es tu puntaje, más fácil suele ser que te aprueben una tarjeta o un préstamo y con mejores condiciones.
¿Qué tipos de crédito existen en EE.UU.?
| Tipo de crédito | Cómo funciona | Ejemplos |
|---|---|---|
| Crédito revolvente | Tienes un límite que puedes usar, pagar y volver a usar. El pago mínimo cambia según tu saldo | Tarjeta de crédito, línea de crédito |
| Crédito a plazos | Recibes un monto fijo y lo pagas en cuotas durante un plazo definido | Préstamo de auto, préstamo personal, hipoteca |
| Crédito asegurado | Está respaldado por una garantía, como un depósito, un auto o una casa | Tarjeta de crédito asegurada, préstamo de auto |
| Crédito sin garantía | Solo te respaldan tu historial y tus ingresos | La mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos personales |
Según myFICO, la mezcla de tipos de crédito que tienes representa cerca del 10% de tu FICO Score.
El costo de cualquier crédito se expresa con el APR (tasa de porcentaje anual). Compararlo entre ofertas te dice cuál sale más barata.
El crédito revolvente, como una tarjeta de crédito, te da un límite que puedes usar y volver a usar a medida que pagas, mientras que el crédito a plazos, como un préstamo de auto, te entrega un monto fijo que devuelves en cuotas durante un plazo definido.
¿Por qué el crédito es importante para los inmigrantes en EE.UU.?
Tu historial de crédito de otro país no se transfiere a EE.UU., así que al llegar empiezas sin registro en los burós estadounidenses. Es una situación muy común: según una actualización de la CFPB publicada en junio de 2025, en diciembre de 2020 cerca de 7 millones de adultos en EE.UU. (2.7%) eran credit invisible, sin ningún expediente en los burós, y otro 9.8% tenía un expediente sin puntaje porque su información era insuficiente o antigua.
Sin historial, muchos prestamistas no tienen cómo evaluarte; con un buen historial, es más fácil que te aprueben y con tasas más bajas. Lee más sobre los beneficios del buen crédito en EE.UU..
El historial de crédito que tenías en tu país de origen no se transfiere a Estados Unidos, así que al llegar empiezas desde cero en los burós de crédito estadounidenses. Por eso conviene abrir la primera cuenta de crédito que reporte tus pagos lo antes posible: el tiempo que llevas con crédito también cuenta para tu puntaje.
¿Cómo empezar a construir crédito en EE.UU. siendo inmigrante?
- Abre una cuenta en un banco o una cooperativa de crédito.
- Si no tienes SSN, pregunta si aceptan ITIN.
- Elige un producto de entrada que reporte a los tres burós. Por ejemplo, una tarjeta de crédito asegurada o un credit-builder loan (préstamo para construir crédito).
- Paga siempre a tiempo y usa poco de tu límite. Según myFICO, el historial de pagos y los montos adeudados son los dos factores que más pesan en el FICO Score.
- Revisa tus reportes de crédito. Pídelos gratis en annualcreditreport.com, el sitio oficial, y disputa cualquier error.
Para comparar las opciones de entrada con más detalle, lee 3 formas de construir historial crediticio en EE.UU. desde cero.
Para empezar a construir crédito en EE.UU. desde cero, necesitas al menos un producto de crédito que reporte tus pagos a Equifax, Experian y TransUnion, como una tarjeta de crédito asegurada o un credit-builder loan de un banco o una cooperativa de crédito. Pagar a tiempo cada mes y mantener un saldo bajo son los hábitos que más ayudan a que tu puntaje crezca.
¿Puedes tener crédito en EE.UU. sin número de Seguro Social?
Sí, puedes empezar a construir crédito en EE.UU. sin número de Seguro Social (SSN), porque algunas cooperativas de crédito y bancos comunitarios aceptan el ITIN para abrir cuentas y solicitar productos como tarjetas aseguradas. Antes de solicitar, confirma con la institución que acepta ITIN y que reporta tus pagos a los tres burós de crédito.
¿Cómo te acompaña Félix mientras construyes tu crédito en EE.UU.?
Con Félix envías dinero a tu familia en Latinoamérica desde WhatsApp, y con Envía ahora, paga después, los Préstamos de Félix, puedes enviar hoy y pagar después. Para construir tu crédito en EE.UU., el camino son los productos que reportan tus pagos a los tres burós, como una tarjeta de crédito asegurada o un credit-builder loan de un banco o una cooperativa de crédito. Para ver el panorama completo, lee la guía Crédito y préstamos para inmigrantes latinos en EE.UU..
